農委會原預計6月底修法，只有農民才能買農舍，近日卻疑因大選壓力，被行政院暫緩，反對修法的立委和民代不約而同批評，此舉欺負鄉下農民，讓農地價格崩盤，影響貸款，將形成系統性金融危機；贊成方則認為，若農民原本就農地農用，根本不受修法影響，許多反對修法的人是為了自身炒地皮利益。
到底農舍修法影響誰？是否造成金融危機？實際務農的農民又是如何看待這些紛爭？上下游將從農業金融、國土規劃、行政管理等面向，剖析這次農舍修法帶來的影響。本篇為首篇，了解農地修法對農業金融是否造成衝擊。
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農舍修法將引發系統性金融風暴？農業金融局打臉：完全不影響
農業金融局長許維文
據傳，農委會主委陳保基在5月14日對外發表農舍修法內容，要求農地買受人必須是農民，隔天就被找去總統府關切，要求暫緩；
同時與該府院高層關係密切的中部某縣市鄉鎮農會串聯，強調農委會此舉會造成農地價格崩跌，影響農民貸款，引發系統性金融風暴，該縣選區立委並嗆聲農委會年底預算走著瞧。
不過，該地區農會所稱會引發系統性金融風暴的說法，隨即被農委會農業金融局打臉。農業金融局長許維文表示，擔保品的價格只是貸款其中一項考量因素，如果農民的信用好，就算擔保品不足，還是可以透過「農業信用保證基金」，幫農民做信用擔保，因此這次修法應不會影響到農民借貸。
也有立委擔心，已經貸款的農民會因農地價值縮水，面臨被追加擔保品的問題，許維文也反駁，農會放貸會考量5P，即借款人信用、借款用途、還款來源、債權擔保及授信展望等，只要還款正常，不會被要求提前清償，或增加擔保品，因為當初貸款時金融機構已經審核過了，一般銀行貸款給民眾也都是這樣的標準，「不會出現系統性的金融危機。」
農地估價是以公告地價而非以市價為主 貸款不會有太大波動
徐同權
雖然近年因為炒農舍，農地市價節節高升，但是貸款時金融機構並不會直接以市價作為放貸標準。
美濃農會總幹事鍾清輝說，農地價格高低不是影響貸款的主要因素，雖然外面的市價高，但農會貸款時的鑑價比較保守，主要還是用農地的公告現值，再參考市價調整。
土地價格可分為公告現值和市價，前者是政府依據土地使用狀況、考量民情，每年公告調整，作為課稅之用，市價則是市場喊出來的價格。
政大地政系教授徐世榮表示，農地的公告現值和市價差很多，之前曾有市價高出公告地價十倍，因為公告現值是課稅標準，政府不敢拉太高。
桃園新屋農民徐同權曾貸款買農機，4.2分地全貸才貸到300多萬，他說，農會會用公告現值，再勘察農地位置，評估價值，「想要貸一百萬，沒兩分地根本不可能，但兩分地的市價有600萬。」現在的市價本來就被炒作，就算往下掉，公告現值也不會一下差太多。
另一位在花蓮種稻的農民也說，這裡的農地貸款額是以實價交易金額再打7折左右，而實價交易金額大約是公告現值的1.5倍到2倍，打個7折下來，能貸的錢其實就和公告現值差不多，不可能用市價去算。
農地貶值，還可用信用擔保貸款
許多農民、農會都同意，限縮農舍資格會讓農地市價降低，不過鍾清輝表示，農民也可用信用擔保，農委會有「農業信用保基金」，由農會認定借款農民有無實際務農，幫農民做信用擔保，不會因為地價下跌就貸不到錢。
他說，一般商業銀行其實不喜歡用農地擔保貸款，因為土地價值低、貸的金額不多，而且農民收入不高，看天吃飯，影響信用擔保，農民主要還是選擇農會貸款，因為農會和農民很熟悉，知道農民有無實際務農、耕作習性，例如種木瓜可能要半年才收成，農會就會讓農民先還利息，之後再還本金。
「農會知道誰有實際務農，不會因為修法後地價變動，藉此抽銀根，或要求增加擔保品，修法主要影響到農地買賣，但如果是實際務農的農民，應該希望地價不要太高，讓租金少一點。」
圖右為高雄美濃區農會總幹事鍾清輝
預期心理可能影響貸款
不過也有農民提出不一樣的看法，台中農民翁良材表示，以往貸款確實是以公告現值為標準，但是因為價格太低，現在已經改用市價6成計算，很多老農會貸款給下一代在外開工廠，或是貸來蓋農舍，一旦現在市價下跌，銀行為了降低風險，會要求農民先償還一些錢，或追加利息，「到時候農民還不出來該怎麼辦？」
全國農會總幹事張永成則說，農會支持農業永續經營，但不希望一下子緊縮太多，導致農民財產縮水，如果農地價格全面崩盤，可能影響農會金融，例如一塊農地原本市價1000萬，農民抵押土地貸了600萬，但修法後農地價格只剩500萬，借貸的人乾脆就不繳了，變成農會的呆帳。
記者追問是否已經出現此種現象，他回答，目前還沒觀察到，但是市場會擔心跌價，產生預期性恐慌，這才是令人擔心的地方。
他也質疑，就算修法，農地還是自由買賣，想蓋農舍的投資客，只要買了農地，很快取得農保來蓋農舍，到頭來還是一樣。其實只要落實執法，嚴格稽察農舍，就能達到效果了。
翁良材不反對限制農舍持有人只能是農民，甚至還希望更嚴一點，延長農舍移轉年限，但他並不認同農委會把興建農舍訂得太嚴，宜蘭規定農舍必須靠路邊，且農路3公尺以上才能蓋，但鄉間小路哪有那麼寬，以後農委會可能跟進宜蘭做法，對農民不公平。
避免呆帳，農業金庫預備金266億
許維文表示，確實有投資型的農舍借款人，用農舍當作擔保品，可能因為修法後買賣資格受限，資金週轉不靈，無法正常繳款，但只佔1成，且農會放貸時就會評估帳收不回來的可能，預先提列「備抵呆帳」，避免農會週轉不靈。
目前全台農漁會信用部的備抵呆帳總額有266億，逾放比例0.64%，備抵呆帳的覆蓋率有439％。也就是說，放款100元，有0.64元會遲收，但是遲收的錢，每1元的預備金有4.39元，備抵呆帳的覆蓋率越高，金融機構可以承受呆帳的能力就越強，體質比較好。按金管會定義，逾放比例小於3%就算體質佳。
有不少農民私下表示，農會的獲利大多來自信用部，為了衝業績會到處拉人貸款，想辦法提高農地價格，「和仲介業者沒兩樣，」農會本來是要為農民著想，卻一直搞金融，「外界一直說農民會因修法權益受損，但根本不是我們這些實際務農的人有問題。」
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